對于資金需求者，需要用款的時間有長有短。因此，為避免多掏利息，在銀行貸款時，就應(yīng)合理計劃用款期限長短。同樣是貸款，選擇貸款檔次期限越長的利率就會越高。也就是說選擇貸款期限檔次越長，即使是同還貸款也會利息不同。如果資金需求者貸款期限為7個月，雖然只超過半年期時間點1個月，但按照現(xiàn)行貸款計息的規(guī)定，只能執(zhí)行一年期貸款利率，這樣無形中就增加了資金需求者的貸款利息負擔(dān)。小額貸公司一般是3到36個月，而銀行是按年計算，1年到3年。抵押類型可以做10年。

對借款人及其負責(zé)人還應(yīng)專項審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險，對借款人及其負責(zé)人還應(yīng)專項審查金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質(zhì)加強審查和控制，包括： （一）對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖娼、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所，過度操辦紅白喜事，購買與其經(jīng)濟實力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴控制。 （二）對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或分公司的主要負責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。 （三）對法人代表持有外國護照或擁有外國居住權(quán)的，其企業(yè)、公司國外有分支機構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關(guān)注。特別是對將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進行嚴格的審查、監(jiān)督并及時制止。 （四）貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進行調(diào)查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款，必須從嚴控制。 （五）審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如“勞動模范”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。 （六）借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對那些通過或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。 （七）發(fā)放擔(dān)保貸款時，要對借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進行認真調(diào)查。對借款人與擔(dān)保人屬同一集團公司的企業(yè)，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔(dān)保無效。

貸款審查的建議認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風(fēng)險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。 建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應(yīng)縮短約見周期。 信貸人員（信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員）與借款人在借貸活動中不得進行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。 信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等；不得參加由借款人支付費用的娛樂活動；不得向借款人報銷任何費用。 對于貸款數(shù)額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應(yīng)當(dāng)聘請律師、會計師等專業(yè)人員進行專業(yè)判斷，并就有關(guān)事宜提供專家意見。

基準利率是金融市場上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產(chǎn)價格均可根據(jù)這一基準利率水平來確定?；鶞世适抢适袌龌闹匾疤嶂唬诶适袌龌瘲l件下，融資者衡量融資成本，投資者計算投資收益，以及管理層對宏觀經(jīng)濟的調(diào)控?？陀^上都要求有一個普遍公認的基準利率水平作參考。所以，從某種意義上講，基準利率是利率市場化機制形成的核心。說簡單點，就是你平時往銀行里存錢，他給你利息。基準利率越大，利息越多；基準利率越小，利息越小。