信用卡還款智能代還APP軟件開發(fā)的風險

近年來，中國銀行信用卡業(yè)務發(fā)展迅速，累積風險越來越受到市場關注。中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2019）——表明，在過去十年中，中國的信用卡發(fā)行量已從1.86億增加到9.7億，總交易量增加從3.5萬億元到38.2萬億元。

截至2018年末，信用卡累計發(fā)行量同比增長22.8％，交易金額增長24.9％。與此同時，逾期規(guī)模繼續(xù)增長。截至2018年底，信用卡信用卡總額為6.85萬億元，同比增長23.2％;信用卡損失率比去年高出10個百分點，為1.27％。

央行的2019年季度支付系統(tǒng)運營總體情況——也顯示，信用卡逾期半年度未償還信貸總額為797.43億元，占信用卡貸款余額的1.15％。

中國的信用卡債務迅速上升，亞洲其他地區(qū)的信用卡熱潮與卡債危機的歷史之間存在一些令人擔憂的相似之處。與過去類似，目前的中國，無抵押消費貸款行業(yè)看似良好的利潤和行業(yè)的激烈競爭正在推動一些貸款人承擔更高的風險。

全球評級分析師余偉表示：“我們認為中國的銀行已經(jīng)積極進入消費金融業(yè)務。中國銀行或金融科技公司使用的信用評分和信用行為模式并沒有經(jīng)歷消費回顧周期。今天的互聯(lián)網(wǎng)貸款帶來了行業(yè)變化，也帶來了風險的新特征。我們預計無擔保消費貸款領域的小型機構和新進入者可能會積極參與競爭并進一步參與更有風險的客戶。

預計未來兩年無抵押消費貸款將以每年20％的速度增長，與之前的20％相比略有下降。增長率讓人想起2002年的香港。2003年的韓國為?2006年是臺灣。這些地區(qū)的信用卡熱潮終結束了。它們與當前中國的相似之處包括：（1）企業(yè)貸款需求減弱，促使銀行擴大零售貸款業(yè)務; （2）寬松的貨幣環(huán)境; （3）激烈的市場競爭和機構風險偏好上升?！皩崿F(xiàn)銀行與某些類型的金融科技公司之間的商業(yè)伙伴關系也將放大一些銀行的消費信貸資產(chǎn)的質量風險，特別是那些在無抵押消費貸款方面經(jīng)驗有限的銀行，或者這種信貸風險的快速擴張，但管理層銀行的能力報告稱，產(chǎn)生風險是不夠的。

然而，報告也認為，即便如此，一些因素也減輕了銀行業(yè)可能面臨的風險，例如中國信用卡貸款產(chǎn)品結構相對簡單，以及旨在加強信貸基礎設施的各種政策措施。加強監(jiān)督。 “與此同時，我們認為主要銀行正在調整風險偏好來管理風險敞口”。

對于個人而言，雖然信用卡的消費很方便，但所有的消費都必須量力而行，避免被困在無限還款，?拆除東墻以填補西墻的深淵中。